Annuitet və diferensial ödənişin fərqi nədir?

Annuitet – borcun aylıq bərabər hissələr ilə ödənilməsidir. Yəni annuitet ödəniş zamanı sız qalıq məbləğdən asılı olmayaraq, hər ay bərabər miqdarda məbləğ (kredit+ ona görə faiz) ödəyirsiniz.  Bu ödənişlər aylar üzrə elə hesablanır ki, kreditin ödəniş müddətinin sonunda borc tamamilə ödənilmiş olsun.

Kreditin bağlanmasının digər üsulu –diferensial ödənişdir. Bu zaman biz faizləri borcun qalan məbləğinə görə ödəyirik. Diferensial ödəniş zamanı sizin aylıq ödənişləriniz məbləği kredit müddətinin sonu yaxınlaşdıqca azalmağa doğru gedəcək.  Çünki siz faizlər borc məbləğinin qalıq hissəsinə görə ödəyəcəksiniz. Məsələn siz borcun 80%-ni ödəmişsinizsə, onda qalan 20%-ə görə hesablanan borcu ödəyirsiniz.

Banklar üçün annuitet ödənişinin tətbiq edilməsi daha sərfəlidir. Çünki bu zaman onlar faizlərdə daha çox mənfəət qazanırlar. Borcalanlar üçün isə annuitetin təqdim etdiyi yeganə üstünlük,  aylıq ödənişlərin bərabər olmasıdır, yəni onlar konkret olaraq hər ay nə qədər pul ödəməli olduqlarını bilirlər. Bu hər ay fərqli məbləğ ödəməkdən daha asandır.

Annuitet ödənişin düsturu

Annuitet formuluna əsasən mütəmadi aylıq ödənişlərin miqdarı aşağıdakı kimi müəyyən olunur:

Burada A_ö aylıq annuitet ödənişdir;
K_m -kredit məbləği
A_ə  -annuitet əmsalıdır

Annuitet əmsalı aşağıdakı düstura uyğun müəyyən edilir:

Burada  i – faiz məbləği, aylıq paylar üzrə, məsələn illik nominal faiz dərəcəsi 36% olarsa i = 36/12*100%,  n kreditin götürüldüyü ayların sayıdır.
Yuxarıda göstərilən formul vasitəsi ilə siz aylıq annuitetin miqdarını tapa bilərsiniz.

Annuitet ödənişinin hesablanması

Annuitetin ödənişin hesablanmasına aid bir nümunə gətirək. Siz bankdan  18% nominal faizlə 3 illik, 30 000 manat pul götürmüşünüz.

İlkin məlumatlar:
K_m = 30 000 manat
i = 1,5% (18% / 12 ay) = 0,015
n = 36 (3 il * 12 ay)

İndi isə bu rəqəmləri annuitet əmsalının tapılması düsturunda yerinə yerinə yazaq

Sizin ay ərzində ödəməli olduğunuz məbləğ 1084,57 manat təşkil edəcək.

Annuitet üzrə kredit cədvəli,                Diferensial kredit ödənişi üzrə kredit cədvəli

№	Aylıq ödəniş	Faizlər	Əsas borc	Qalıq məbləğ	№	Aylıq ödəniş	Faizlər	Əsas borc	Qalıq məbləğ
1	1 085	450	635	29 365	1	1 283	450	833	29 167
2	1 085	440	644	28 721	2	1 271	438	833	28 333
3	1 085	431	654	28 068	3	1 258	425	833	27 500
4	1 085	421	664	27 404	4	1 246	413	833	26 667
5	1 085	411	674	26 731	5	1 233	400	833	25 833
6	1 085	401	684	26 047	6	1 221	388	833	25 000
7	1 085	391	694	25 353	7	1 208	375	833	24 167
8	1 085	380	704	24 649	8	1 196	363	833	23 333
9	1 085	370	715	23 934	9	1 183	350	833	22 500
10	1 085	359	726	23 208	10	1 171	338	833	21 667
11	1 085	348	736	22 472	11	1 158	325	833	20 833
12	1 085	337	747	21 724	12	1 146	313	833	20 000
13	1 085	326	759	20 966	13	1 133	300	833	19 167
14	1 085	314	770	20 196	14	1 121	288	833	18 333
15	1 085	303	782	19 414	15	1 108	275	833	17 500
16	1 085	291	793	18 621	16	1 096	263	833	16 667
17	1 085	279	805	17 815	17	1 083	250	833	15 833
18	1 085	267	817	16 998	18	1 071	238	833	15 000
19	1 085	255	830	16 168	19	1 058	225	833	14 167
20	1 085	243	842	15 326	20	1 046	213	833	13 333
21	1 085	230	855	14 472	21	1 033	200	833	12 500
22	1 085	217	867	13 604	22	1 021	188	833	11 667
23	1 085	204	881	12 724	23	1 008	175	833	10 833
24	1 085	191	894	11 830	24	996	163	833	10 000
25	1 085	177	907	10 923	25	983	150	833	9 167
26	1 085	164	921	10 002	26	971	138	833	8 333
27	1 085	150	935	9 068	27	958	125	833	7 500
28	1 085	136	949	8 119	28	946	113	833	6 667
29	1 085	122	963	7 156	29	933	100	833	5 833
30	1 085	107	977	6 179	30	921	88	833	5 000
31	1 085	93	992	5 187	31	908	75	833	4 167
32	1 085	78	1 007	4 180	32	896	63	833	3 333
33	1 085	63	1 022	3 158	33	883	50	833	2 500
34	1 085	47	1 037	2 121	34	871	38	833	1 667
35	1 085	32	1 053	1 069	35	858	25	833	833
36	1 085	16	1 069	0	36	846	13	833	0

Kreditin qiyməti: 9044                                                    Kreditin qiyməti: 8334